برنامهریزی بازنشستگی
 |
در متن این مقاله از هیچ منبع و مأخذی نام برده نشدهاست. شما میتوانید با افزودن منابع برطبق اصول اثباتپذیری و شیوهنامهٔ ارجاع به منابع، به ویکیپدیا کمک کنید. مطالب بیمنبع احتمالاً در آینده حذف خواهند شد. |
برنامهریزی بازنشستگی، طراحی و پیاده سازی مجموعهای از پیش بینیها، عملیات مالی است که نیازهای مالی هر فرد و خانواده را در زمان بازنشسنگی برآورد میکند و امکان برآورد شدن این نیازها، اقدامات مورد نیاز برای حصول آنها را مورد بررسی جهت رفع آنها و استقلال مالی در آینده کمک میکند. استفاده کامل از کلیه امکانات مالی به حصول کامل این اهداف کمک خواهد کرد. بطور خلاصه یک برنامه ریزی بازنشستگی به موارد زیر توجه میکند:
محتویات |
اهداف فرد برای دوران بازنشستگی [ویرایش]
هر فرد اهداف خود را برای زمان بازنشستگی باید مشخص کند. اهدافی نظیر:
- زمان مورد نظر برای آغاز دوران بازنشستگی
- میزان هزینههای فرد یا خانواده در زمان بازنشستگی
- نحوه صرف اوقات و فعالیتهای فرد یا خانواده در زمان بازنشستگی
آنچه که بیش همه موارد اهمیت دارد زمان آغاز دوران بازنشستگی است. در بسیاری از موارد فرد زمان بازنشستگی خود را انتخاب میکند و یا از آن اطلاع دارد، بطور مثال کارکنان سازمانهای خاص پس از طی دوران خاصی از خدمت و یا در سن خاصی بازنشسته خواهند شد. هزینههای دوران بازنشستگی از جمله مواردی است که ذهن بسیاری را به خود جلب میکند و افرادی سعی میکنند تا با افزایش محلهای درآمد خود، نحوه زندگی خود را به همان شکل سابق ادامه دهند و گروهی سعی میکنند تا تغییر شکل زندگی خود و کاهش هزینهها، خود را با درآمدهای بازنشستگی خود تطبیق دهند. بسیاری از افراد برای خود برنامه ریزی کردهاند که در زمان بازنشستگی بهعنوان یک توریست به دور دنیا سفر کنند و یا بخشی تصمیم میگیرند که به شهر و یا کشور محل تولد خود بازگردند و یا از شهرهای بزرگ به مناطق غیر شهری که آرام تر است تغییر مکان دهند و مثالهایی مانند آن.
تخمین میزان نقدینگی مورد نیاز در زمان بازنشستگی [ویرایش]
تجربیات قبلی بدست آمده، نشان میدهد که در دوران بازنشستگی حداقل به ٪۷۰ تا ٪۸۰ درآمد زمان قبل از بازنشستگی خود نیاز دارید تا قادر به حفظ روند عادی زندگی خود باشید. البته به تناسب اهدافی که برای دوران بازنشستگی خود دارید ممکن است به میزان درآمد کمتر و یا بیشتری نیاز داشته باشید. ممکن است در دوران بازنشستگی دارای هزینههای کمتری باشید. بطور مثال: بحای دو اتومبیل از یک اتومبیل استفاده کنید تا هزینههای رفت و آمد شما کاهش یابد، و از همه مهمتر اینکه در دوران بازنشستگی دیگر نیازی به پس انداز کردن برای دوران بازنشستگی ندارید!
از سوی دیگر دوران بازنشستگی ممکن است پرهزینه نیز باشد اگر درصورتیکه قصد سفرهای پرهزینه و پرکردن زمانهای فراغت خود را با تفریحات گران داشته باشید.
آنچه که نباید فراموش کرد تأثیر تورم در این اعداد است، ده هزار دلار امروز با ده هزار دلار در ده سال دیگر که بازنشسته خواهید شد، دارای ارزش نقدینگی برابر و قدرت خرید یکسان نخواهد بود. در نظر گرفتن این تورم به کارآیی برنامه شما کمک خواهد کرد و درصورت فراموشی آن برنامه بازنشستگی بازده خوبی نخواهد داشت. برای این منظور و مقابله با تورم باید تا حد امکان پس انداز خود را افزایش دهید و مبالغ فوق را در سرمایه گذاریهای مشارکت دهید که بازگشتی مناسب در طولانی مدت خواهند داشت، تا تأثیر تورم را خنثی کرده و یا به میزان قابل توجهی کاهش دهند. مهمتر از تمام موارد فوق، گروهی از اتفاقات خاص و غیر منتظرهاست که میتواند بر هزینههای شما در این دوران بیفزاید.
اتفاقات خاص و تأثیر آنها در نیازهای زمان بازنشستگی [ویرایش]
متخصصان برنامه ریزی بازنشستگی و برنامه ریزی مالی توجه شما را به این نکته جلب میکنند که «هزینههای نگداریهای خاص و هزینههای مراقبتهای خاص پزشکی در دوران سالمندی به معنی نیاز به نقدینگی بیشتر در دوران بازنشستگی است.» موارد زیراتفاقاتی هستند که میتوانند تأثیر بزرگی در برنامه ریزی بازنشستگی شما بگذارد.
- ازکار افتادگی
- مراقبتهای خاص دوران سالخوردگی
- بیماریهای خاص و مراقبتهای ویژه پزشکی
- فوت یکی از اعضای اصلی خانواده و تأثیر آن در درآمد و منابع مالی خانواده
هر یک از اتفاقات فوق اگر پیش از زمان بازنشستگی اتفاق افتند، میتوانند اثر بزرگی در روند تکمیل و حصول به اهداف مورد نظر داشته باشد و اگر در زمان بازنشستگی اتفاق افتند، نقدینگی مورد نیاز زمان بازنشستگی را بسرعت مصرف کرده و فرد را در محدودیت مالی بزرگی در آینده دور یا نزدیک قرار میدهد.
برای تامین هزینههای فوق باید تدابیر خاصی اتخاذ گردد تا در زمان وقوع این موارد، هزینههای آن بر روند برنامه بازنشستگی حداقل تأثیر منفی را بگذارد. انتخاب یک بیمه مناسب که برای موارد فوق طراحی شدهاست، به تامین این هزینهها کمک خواهد کرد.
منابع تامین این نقدینگیها
روشهای مختلفی برای تامین هزینههای فوق وجود دارد که میتوان به موارد زیر اشاره کرد:
- مزایای بازنشستگی دولتی OAS (Old Age Security)
- (Canada Pension Plan) CPP
- سرمایه گذاریهای Registered (مانند RRSP)
- برنامه خاص گروهی از کارفرمایان برای کارمندان
- سرمایه گذاریهای Non-registered
- Insurance plans
- از محل حساب پس انداز
- و یا از محل هر دارایی دیگری از داراییها
مزایای دولتی بازنشستگی OAS به اکثر کاناداییها که دارای حداقل شرایط لازم باشند و به سن ۶۵ سالگی رسیده باشند تعلق میگیرد و CPP از سن ۶۰ سالگی و به افرادی تعلق میگیرد که در زمان اشتغال خود مبلغی را از درآمد خود و تحت عنوان CPP پرداخت کردهاند. (با تغییراتی در بسیاری کشورها وجود دارد)
با توجه به محدودیت میزان OAS و کافی نبودن CPP برای هزینههای دوران بازنشستگی باید به منابعی دیگری برای این هزینهها توجه کرد. برای همین منظور دولت کانادا با در نظر گرفتن مزایای مالیاتی برای کسانی برای دوران بازنشستگی خود پس انداز میکنند، سعی در تشویق افراد برای تامین هزینههای بازنشستگی دارد که پس انداز دوران بازنشستگی RRSP از این موارد است. (با تغییراتی در بسیاری کشورها وجود دارد)
گروهی از کارفرمایان با فراهم کردن برنامههایی مانند دادن سهام موسسه به کارمندان و شریک کردن کارمندان در سود موسسه، بهعنوان کمک هزینههایی برای دوران پیش از بازنشستگی و یا زمان بازنشستگی فراهم میکنند.
در مواردی و بدلایلی از جمله شامل نشدن یکی و یا مواردی از موارد فوق و یا محدودیت در پس انداز دوران بازنشستگی RRSP، میتوان از سرمایه گذاریهای Non-registered و یا بیمههای متناسب (Insurance plans) برای رفع کمبودهای نقدینگی در زمان بازنشستگی و یا نیازهای خاص دوران پزشکی آن دوران استفاده کرد.
زمان آغاز برداشت از منابع بازنشستگی و چگونگی برداشت و صرف آنها [ویرایش]
برای برای برداشت از پس انداز بازنشستگی خود نیز برنامه ریزی کنید. باید توجه داشته باشید که نیاز دارید تا مدت نزدیک ۲۰ سال و یا حتی بیشتر از مبالغ موجود در حسابهای بازنشستگی خود استفاده کنید. بهمین جهت باید خود را از هرگونه کمبود مالی در دوران فوق محافظت کنید. داشتن یک برنامه مناسب برای برداشت از حسابهای مربوطه کمک خواهد کرد تا یک درآمد ثابت و مناسب برای تمام سالها و دوران بازنشستگی خود داشته باشید و با کاهش منابع مالی مواجه نشوید.
یک برنامه مناسب برای برداشت از موجودیهای بازنشستگی، اجازه میدهد تا درآمد مشمول مالیات شما کاهش یابد و قادر باشید از مزایایی مالیاتی برای دوران سالمندی و مزایایی مالیاتی مربوط به درآمد از محل Pension خود از حداکثر استفاده سود ببرید. با نزدیک شدن به دوران بازنشستگی خود سعی کنید مدیریت سرمایه و داراییهای خود را درحد امکان ساده و یکپارچه کنید. برای این منظور با در هم ادغام کردن و متمرکز کردن مدیریت و برنامههای مرتبط با سرمایه گذاری مختلف، حسابهای پس انداز و بیمههای مربوطه دوران بازنشستگی، دوران فوق را آسوده تر و راحت تر بگذرانید.
همه بخوبی به این نکته واقف هستیم که داشتن یک استراتژی و برنامه مناسب برای پس انداز برای دوران بازنشستگی بسیار اهمیت دارد ولی آنچه که اکثر افراد فراموش میکنند، برنامه ریزی برای دورانی است که قصد برداشت از این مبالغ را دارند با به مصرف مخارج دوران بازنشستگی برسانند.
مشاوران مالی و سرمایه گذاری به نرمافزارهایی برنامه ریزی مالی دسترسی دارد که به شما در محاسبه هزینههای فعلی و هزینههای دوران بازنشستگی کمک میکند.این نرمافزار قادر است تا تأثیر تخمینی تورم و رشد سرمایه گذاریهای شما را در آینده نشان دهد. از سوی دیگر مشاور شما قادر است تا میزان مخارج و هزینههای تخمینی شما را با درآمد دوران مشابه مقایسه کرده و مواردی را که نیاز به بازنگری دارد و روشهای بازنگری را برای شما مشخص کند.
